利率“0字头”，还要不要存钱、怎么存钱？

5月20日，工行、农行等六大国有银行率先宣布下调人民币存款挂牌利率。21日，兴业银行、浦发银行等多家股份制商业银行火速跟进下调存款利率。按照以往国有银行—股份制商业银行—中小银行的降息传导路径，业内普遍预计后续将有更多银行加入“降息接力赛”。

经过本轮调整，六大国有银行定期整存整取一年期年利率降至0.95%—0.98%，进入“0字头”时代。存款利率调至新低，你的存款调不调？如果有了闲钱，要不要存钱？该怎么存？带着这些疑问，记者近日进行了采访。

国有银行一年期定存利率进入“0字头”时代

5月20日，在新一轮LPR公布之前，工行、农行等六大国有银行率先打响此轮降息的“发令枪”。在国有银行的本轮调整中，活期利率下调5个基点至0.05%，定期整存整取三个月期、半年期、一年期、二年期下调15个基点，分别为0.65%、0.85%（邮储银行为0.86%）、0.95%（邮储银行为0.98%）和1.05%。三年期和五年期下调幅度更大，为25个基点，分别降至1.25%和1.3%。

次日上午，中信银行、平安银行、兴业银行等多家股份制商业银行不约而同在各自官网刷新了人民币存款挂牌利率。除招商银行最新存款挂牌利率与国有银行基本保持一致外，其余多家股份制银行最新的整存整取一年期、二年期、三年期、五年期挂牌利率已同步降至1.15%、1.2%（民生银行为1.15%）、1.3%和1.35%，活期利率与国有银行保持同步，为0.05%。相较此前的执行年利率，各期限人民币存款产品的最新年利率普遍下调了5至25个基点。

记者注意到，经过本轮调整，股份制商业银行的存款利率仍略高于国有银行。此外，银行挂牌利率和实际利率也会有所差别。比如，工行、建行等5家国有银行最新的一年期整存整取存款挂牌年利率为0.95%。但记者进入工行手机银行App发现，50元起存的1年期整存整取定期产品，年利率最高可至1.1%，比挂牌利率高15个基点。建行的手机银行App里，同样期限的人民币存款产品，年利率最高也有1.1%。

利息“缩水”，你还会选择“存银行吃利息”吗

存款利率的下调，直接冲击的是储户的“钱袋子”。以20万元存3年定期为例，利率从1.5%降至1.25%，对应利息也将从9000元减少至7500元。面对“收益缩水”，老百姓如果有闲钱，还会考虑存定期吗？

“该存还是得存，总不能把现金一直放家里吧。不管怎么说，存款能保本保息，不会亏本。”市民钱女士坦言，尽管存款利率在不断下调，但作为老储户，她也没有其他投资方面的经验，还是相信存款。“马上有笔定期要到期，我打算多问几家银行，选利率高点的多存点时间。”

在记者随机采访的十多位市民中，有接近一半的受访者有着与钱女士相同的观点。他们普遍认为，存款是家庭投资最基础的“安全垫”，能带来稳定的、确切的收益，这是股票、基金等投资产品所不具备的。

与此同时，也有不少受访者表示，不管是被动还是主动，他们正在抛弃“存银行吃利息”这条路。工作近5年的孙婷，就是其中一位。

刚攒下人生第一个20万元积蓄的孙婷，本想着“存银行吃利息”，舒舒服服过安稳日子。然而，一降再降的存款利率如同当头给她浇了一盆冷水——再不考虑积极的应对之策，意味着积蓄有可能“缩水”。做过一番功课后，她打算把30%的积蓄用来存定期，其余的钱选择其他投资渠道。

“我对比过，有些国有大行推荐的短期理财产品，风险比定期略高，但收益明显要高过定期。债券基金绝大多数都是投向政府和大的金融机构，整体表现也比较稳定，适合长期持有。另外，我也在关注黄金。虽然金价波动大，但长期来看还是有升值空间的。”孙婷坦言，她要强迫自己开始学着不把鸡蛋放在同一个篮子里，而是更稳健地分散配置。

科学规划，理性与耐心才是“定海神针”

“经过本轮利率调整，银行的活期存款利率已经降到0.05%，几乎接近零，国有银行一年期定期存款利率也跌破1%，这或将降低银行存款的吸引力，引导老百姓加快转变传统的储蓄方式。”南京财经大学投资学资深教师王慧认为，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。

在她看来，随着存款利率持续走低，理财市场、资本市场的投资吸引力或将进一步增强，投资者应尽快调整好投资心态，适应市场变化，降低对投资收益的预期。

“总体来说，投资者应从自身风险偏好、投资需求、投资能力等因素出发，平衡好风险和收益、短期和长期的关系来灵活调整资产配置。”王慧建议，习惯存定期、追求稳健收益的投资者，可以在存款之外适当配置国债、保险等提前锁定收益的产品，也可以适度配置现金管理类理财产品、货币基金等产品。如果希望获得较高收益，那对应的也是更高的风险，比如偏股基金、结构性存款等产品，同时还要关注政策动向和市场变化，及时优化配置比例。

面对利率下行期的投资建议，多位受访的商业银行客户经理均表示，投资者应根据自己的需求，如储蓄、医疗、教育、养老等，将家庭资金划分为不同的类型，并据此来设置投资方案。同时，家庭投资应尽量求稳，更注重长期投资与复利效应，确保资产的保值增值。比如，可以选择“中长期存款+货币基金”来锁定收益与流动性，另外要警惕非正规高息产品，备足应急资金。

“低利率时代，投资的核心不是盲目追求高收益，而是科学规划，稳健前行。”王慧说，无论什么时候，理性与耐心才是“定海神针”。（曹丽珍）